银行金融外包已成趋势,传统金融留下了什么?_搜狐财经

原第三档:存款筹集资产外包已调查走向,传统金融舍弃了什么?

陆锦李仁杰:传统存款的转述构象转移与外包

我有任一90年头运用的手机号码。,这是深圳。,整天的都接到大约的受话器:你想借钱吗?,地铁、社区里的海报广为流传地都是。,这阐明什么?这玻璃制品了经济的新闻界对非产品信贷的查问顶点发光。、经济的新闻界竞赛是不敷的。,但为什么过来的经济的新闻存款回绝这么样做呢?陆锦主席李仁杰直截了当的地说。。

警察局想笑。,怪人他的不便和我的俱。!!我每天也收到推贷。,导致却,存款老兵的是存款业的新手。,我没怎地想。,看得深。

新来,长沙存款的Wang Li博士焦急的转化担忧。:中小存款遍及受到担忧和欺诈的着魔。,未检出的明亮的的的替换路。。

担忧在给予和发酵。,中小存款构象转移办法处置?,前工业界存款总统、李仁杰,董事会主席陆锦,提议了任一内心,这是自2002以后的总统。、显示兴业银行存款从资产总共缺乏1500亿元开展至自营资产逾5万亿元,更新存款家办法对待中小计划的构象转移,华南金融实行局收到演讲全文。,在在这少数上,我们的与公主分享。:

一、在最近的的经济学的外界下,中小存款反正对付三大应战。:

1、中小存款在异地扩张。

在民族性管保单和经济的新闻界外界的多效能的印象下,存款业告辞比赛用的圈地扩张,批准数国参与的经纪、找到分支使成形将指示公开引起对该机构的限度局限。。

有雅量的的存款都有类型扩张的激动。,有雅量的的从庄家以为学分尺寸增长是他们自行的誊本。,如中小存款在启动异地分支使成形后,不熟习谋生之道、我不太知情差额的使分裂。,轻易被表面使混淆。,当另一边使分裂存款丢弃它们时,它普遍地调查拾人者。,经纪导致不如老庶生的。。

2、存款使适合的快的构象转移是英〉硬海滩的。

金融去杠杆化管保单,MPA试场调查越来越迫切的。,奇纳河银欲望监视实行委员会迫切的弥补三犯罪、“三套利”、四不妥位,同性和表外理财事实开展拘泥的,查问本钱是空的和真实的。持续推进本钱和推进,中间事实费有限的事物。。传统学分事实查问较高的资产和资产报酬率。,存款使适合的快的构象转移是英〉硬海滩的。。

3、优质资产难以获取

经济学的使适合整理,助长计划构象转移晋级,传统计划助长充其量的开展、去杠杆,促进适者生存,存款资产群众的受损、坟墓的率很高。;新兴产业、存款的了解是不敷的。,难以快的浸透,抵达优质资产是英〉硬海滩的。;

二、中小型存款,转述业得接到十足的注重。

1、与计划机关和政府机关比拟,居住机关的杠杆率况且增长的房间。

近十年来,民族性加杠杆在哪里?首要是计划和使分裂政府,计划和政府机关杠杆率不竭增长,存款传统对公事实开展房间有限的事物。

而居住欲望的杠杆率绝对较低。,晚近,已经受胎必然水平的的更。,但与国际比较地仍有改良的退路。;

2、中外比较地,我国转述存款事实使相称有增长的房间

我在2014-2015年与摩根大通终止了沟通。,它的转述事实和社区存款依然是最要紧的做切片,近三年的标明亮的示,净推进的第任一费力地找是消耗和社区存款。,占推进总共的44%。。威尔斯法戈存款2006年至2016年,社区存款在收益使适合达到目标使相称在55%不只是。。主宰的来说,在温存思索过的经济的新闻界中,转述存款事实收益使相称普通。。

3、P2P、小额学分等欲望开展神速。,比拟之下,人身攻击的学分事实达到目标经济的新闻存款有很大的差距。

这些年,有雅量的的在线小型学分公司、P2P在猛增。。我有任一90年头运用的手机号码。,这是深圳。,整天的都接到大约的受话器:你想借钱吗?,这辱骂什么?这阐明了这种经济的新闻的开展。。

免得99%个呼叫不克不及成立的,,我信任你有力的收到这么样多相似的的骚扰受话器。,为什么经济的新闻界营销这么大的流传?看地铁。、学分海报在社区的散布举目皆是。,这阐明经济的新闻界必然在。,经济的新闻界房间也不小。、经济的新闻界竞赛还极不敷。。

这些机构的本钱本钱得极高于B的本钱本钱。,但另一边计划也做同一的事实。,为什么?由于非产品信贷是任一大胶。,但我们的过来普遍地当做笑柄的它。、抗议着做这些经商。为什么抗议着大约做呢?一实地的,这可能性是由于当做笑柄的。,在另一实地的,我以为做这件事。、话虽这样说缺少苦恼。、缺少上进的器来做这件事。,引起高本钱、高坟墓的率。

与国有存款比拟,地区性存款在该地区具有较强的客户胶粘。,好转的地知情客户,尤其在欧美地区。、乡下的全体居民和另一边经济学的欠发达地区不太敏感。,扎根于地区独特的的,帮忙增长利息率,在人身攻击的转述和小微计划中抵达优势。免得地区存款持续朝着这样公开成就,它将使成形独特的的竟争能力。。

三、金融技术在SMA转述构象转移达到目标效能

1、金融业的与众不同的科学与技术反动

就业连续,存款业阅历了这么样多的议事程序。:最初是手工记账到电子使运转。,我很从前去了。,有感受的手工簿记;次货个是智能定局器的普及。、用环衔接带宽的拓宽,逐渐实现预期的导致从网上到网上。、进入去掉互联网网络落后于时代;如今我们的进入了第与众不同的反动。:标明的收集、运用、开掘、越来越多的剖析,云办事、砌块链和另一边技术都在片面发射。,仿智的普遍运用,更多的是实现预期的导致普惠金融。,它具有远大的印象。;

无论何时技术杂耍,将调查金融业的一种办法。、布局架构、内心实行和运营售得了深化的反动。。

2、子孙更自觉自愿与机具协作。

从我的勘测中,奇纳河人民自觉自愿改建。、自觉自愿承认新发明。。美国的有雅量的的存款客户,并保存各式各样的打勾。,从转述事实到转述金融在奇纳河。,主宰这些都发作了风趣的杂耍。:

过来,普通平民的过来常在存在店行业。、如今我们的祝福时时处处都能接到转述办事。;过来,很多人上网做经商。,如今网上智能与众不同的遍及。;患者过来普遍地由熟习的客户经理办事。,但子孙将更自觉自愿承认自助使运转。,普通平民的更自觉自愿和机具协作。。

自觉自愿尝试新发明、自觉自愿承认改建、用于处置机具。。这些熟练的的杂耍,它将对金融办事的电视节目的总安排发作远大的印象。。像,命运实行事实,金融机构可以应用大标明 仿智 智能值当买的东西,更高效、低本钱帮忙客户施展资产;另类的让旅客在线的办法是批准智能定局器。、因为客户查问的线路铺设悟性好的摆脱。

3、金融办事外包的真髓

过来,金融办事通常必要大而应验的。,这种运动一向是高度小的人小而脏。,但跟随技术的提高,整个的事实排出、使突出实行可以是舞台场面设计的。,舞台场面设计后,可以完整实现预期的导致外包。。

竟的,有很多事实排出。,过来,它被以为是迫切的把持在布局内。,集合实行是可能性的。、甚至外包。。

我以为,新技术设计,它处置了在古代做转述的成绩。、面广”、使运转风险是怨恨理的。,增长能力、降低本钱、议事程序时辰能是硬约束的。。

精心制作的类比,中小存款学分前的小额信贷事实、贷中、贷后,可以实现预期的导致必然的排出的外包。,学分审批,人脸褒奖、声纹褒奖,具有不可靠的资质的客户的微神情审计,气体学规律、在答复成绩时,从患者的面部神情判别。,与在古代信誉反省技术的比较地,它也有助于忍住人类道德风险。、更精准、本钱更低。

每人身攻击的叙述的共享经济学的、公有化特殊化,竟,这执意使遭受。,你自行做这件事是不值当的。,不必然搞好。,在技术答应的假设的事情下,为什么不思索外包呢?

外包是晚近的上市后不久价格猛涨的股票。,想想清华大学民族性金融学监。、中央存款前副总统朱民在提供公开议论的媒体上颁发说话,值当复温:

1、金融科学与技术对金融机构的严厉谴责是宏大的,它的印象信赖改建金融机构的产品议事程序。。最近的金融制作的设计、产品、把持、施展、使好卖是温存思索过的的产业链。,但金融技术详述了产业链。、拉细,金融技术计划可以批准SP挥砍供应链。

这样束缚发作了圆形的的杂耍。,包含为:本钱公事公办的、推进共享化、风险共担化、搭档伙伴化

2、后面的应战发作了。,一大堆金融科学与技术计划将应运而生。,以其专业知、小而特殊、铅直性、知情客户和经济的新闻界,涉足传统金融机构,在必然水平的上,传统金融机构自愿进入、封锁的产业链被剥离了。。

有雅量的的存款孤独于非产品信贷。,当这种孤独和外包持续发作时,,传统金融业还将舍弃什么?传统金融生态在杂耍,从内生到外原、调查经济的新闻界导向的议事程序。

朱民:免得孤独和外包持续发作,传统金融业舍弃的是什么?

9月17日,清华大学五平交路口最小平方、次货届奇纳河金融科学与技术大会。迪安,公营清华大学金融研究任务实验室、国际货币基金布局前副主席、奇纳河人民存款原副总统朱民在大会上以《金融科学与技术再塑金融生态》为科目颁发演讲。

朱民思惟金融科学与技术对金融机构的严厉谴责信赖把金融机构的产品议事程序从内生的议事程序制定了任一客观化的议事程序,涌现的理财制作设计。、产品、把持、施展、使好卖已经调查任一产业链。、经济的新闻界化的议事程序。金融技术拖拉欲望、拉细,使金融技术计划能融入供应链。这样束缚发作了圆形的的杂耍。,详细包孕:本钱经济的新闻化、推进的共享化、风险的共担化、搭档交情。这对传统金融计划来被期望任一宏大的应战。,从封锁零碎到吐艳零碎,以经济的新闻界为导向的议事程序。。

以存款为例,朱民点明,如今近乎主宰的存款都有孤独的非产品信贷。,非产品信贷会孤独,况且什么可以持续孤独?、免得外包持续扩展呢?免得孤独和外包持续,传统金融业舍弃的是什么?”他突然拿摆脱了大约的运动。。

在一边,朱民思惟金融的最大印象和杂耍是在法规和法度实地的。。由于当整个的有或起作用是内生时,,章则可以处置主宰的机构成绩。,但金融技术的涌现使本来封锁的生物地理群落,在混业经纪的身份下,我们的必要开端议论行使职责整理。。朱民点明,统治得来自某处静态区域。、任一城市、跨区域和跨境控制的少数。,由于主宰的技术融资都是跨区域的。、跨境的。

朱民也以为,金融技术的衰亡,售得了任一新的生态维度——人机搭档。。金融业的技术沾手,改建了怪人广场运转和经纪测定的生态,负责人力也在杂耍。。接洽铅框权改造和开展的静态在科学与技术在手里不竭地在金融在手里?朱民思惟二者有互相依赖性,金融技术不竭地技术金融,它得是金融的实质。。

附朱民演讲原文:

朱民:大伙儿你好!谢谢你星期天早期来与这样运动。,你们达到目标很多人高位马拉息昂爱好者。,竟的保持了跑马拉息昂。,接合点我们的的运动。,有责任的,它不轻易。,看来金融技术的魅力是相当大的。。

我特殊恩义我的前同事李东蓉,奇纳河总统。,姚提出者是奇纳河特别的的最早的图灵奖胜券在握。,蚂蚁金时装领域公司总统金贤东也与了这样运动。,因而我很快乐。,京东金融总统陈胜强。,我们的前番留心了。,特殊恩义。况且几位我判断他们在北马的民族中,他们与快速移动队相接被拖。,因而他们会抵达那边发动他们跑得多快。,我们的还不实现。。

由于五平交路口最小平方和民族性最小平方,技术金融是任一要紧事件。。栩栩如生的发起者。,我以为调查一名报幕员。,我以为这很轻易处置。,它就像任一机具人精通的。,说:大伙儿你好。!迎将发生清华大学。,这执意这每的定局。导致,昨晚我很震惊。,这把主持会议的主席给了我40分钟。,我完整降低等值的了它。,好吧,我该怎地说?我以为谈40分钟的迎将演讲。,我可以生利吉尼斯世界纪录。,因而我得弄清楚该说些什么。。我以为了想,我以为涌现存的很多科目演讲。,有三高度提供公开议论的媒体。,心甘情愿的与众不同的丰饶的。。因而,我以为从金融技术的角度来议论这样成绩。,金融技术对金融生态的投得过高的球和再塑。因而,我以为借此机遇谈谈我的了解。,我的科目是金融技术重塑金融生态。。

在过来的几年里,金融技术日新月异。,它对金融业的效能拿圆形的的印象。:存,剩余物宝和圆形的制作制成。;贷,小额学分、小贷、各式各样的学分,如蚂蚁,黄金时装领域等在涌现。,包孕京东的产业链,做得很快。;结清,结清宝、微信结清,这是不值当说的。;融资、众筹,你留心很多。;值当买的东西实行开端涌现。。在下方签署并承担责任投得过高的球,我以为未来会更坟墓。,由于管保的投得过高的球不独仅是金融危机的改建,与整个的谋生之道和管保事实在周围的杂耍。,我以为这种杂耍会整个地霸道。。自然,整个的金融经济的新闻界的通知实行阅历了任一阶段。。

因而,金融技术对整个的金融效能的印象是遍及的。,我以为这是投得过高的球性的。,投得过高的球是由于它的运作办法是差额的。,运转测定是平台。、非点、轻资产的、重标明的。它减少了与患者的间隔。,复原中间商,自动化使运转排出。,它供应患者权利。。因而我以为这些使运转测定在在的印象下是投得过高的球性的。。从这样意思上来说,我在想,最近的的金融生态在发作本质的杂耍。,我们的可以留心接洽会有更多的杂耍。,涌现我以为说的是重塑金融生态。。

当我们的叙述金融生态时,它包孕金融机构(供应商)、消耗者(查问侧)、经济的新闻界的基础设备、接管者与法度,由于金融技术的衰亡事实上更多的不正好接管,触及有雅量的的法度。、人身攻击的、标明的成绩。

金融科学与技术对金融机构的严厉谴责是宏大的,它的效能是把金融机构的产品议事程序从。金融机构先前制作的设计、产品、分管、施展、使好卖是在任一布局内发作和处决的。,怨恨这样机构有多大或多小。,产品议事程序是内生的。。金融技术的涌现猛扣了内生亲戚。,自愿猛扣这种内在亲戚。、公有化、公事公办的、产业链化。因而,涌现的理财制作设计。、产品、把持、施展、使好卖已经调查任一产业链。、经济的新闻界化的议事程序。

差额的金融科学与技术计划,竟,它是从差额的阶段开端的。。温存想一想。,在是任每入点。,学分是任每入点。,融资也任每入点。。因而,金融技术拖拉了欲望。、拉细,使金融技术计划能融入供应链。这样束缚发作了圆形的的杂耍。,详细包孕:本钱经济的新闻化、推进的共享化、风险的共担化、搭档交情。这对传统金融计划来被期望任一宏大的应战。,从封锁零碎到吐艳零碎,以经济的新闻界为导向的议事程序。。这是任一宏大的经济的新闻界化议事程序——经济的新闻界化。、特殊化、能力化、竞赛化。因而,这对金融机构的生态是任一宏大的应战。。

当这样应战发作时,自然,次货乐团的金融科学与技术计划恒河沙数。,以其特殊化、小而特殊、铅直性、知情客户和经济的新闻界,涉足传统金融机构,对金融机构的印象,一种水平的上,它帮忙传统金融机构、封锁的产业链被剥离了。,调查任一孤独的社会议事程序的一做切片。。

我已经在奇纳河存款任务。,我们的终止了与众不同的深化的议论。,信誉卡无论得在存款零碎中暴露,或许把它与它划分。,那是20年前的事了。。批准各式各样的的议论,撞见信誉卡的特殊效能,要把它放进存款零碎是很英〉硬海滩的。,决赛,把它拿摆脱。,但它依然属于存款的指示公开机关。,但绝对孤独。。

在金融技术的严厉谴责下,近乎主宰的存款如今都缠住孤独的非产品信贷。,非产品信贷会孤独,况且什么可以持续孤独?、免得外包持续扩展呢?免得孤独和外包持续,传统金融业舍弃的是什么?先前说传统金融业的一面之词是客户,一面之词是创造。,自然,它与任一经过衔接。,议事程序代表群众的和污名。,这三件事发作了本质的杂耍。。客户不再属于布局(我以后再谈),流体的不再陡峭地是任一有离开的金融机构。,这样议事程序已经被肢解了。,调查铅直金融技术。。因而,传统的金融机构已经改建了整个的生物地理群落。,从内生到外原。,它已经调查任一经济的新闻界化的议事程序。,整个的金融测定已经完整改建了。。在整个的供应商实地的,有有雅量的的铅直投得过高的球性的供应商。。

京东的供应链金融做得地租。,这是任一崭新的欲望。,但这是任一陡峭地的老制作。。先前,它导致却存款的客户衍生品事实。,由于它的产业链将它们兼并为产业链金融。。这是任一类型的铅直细分。,更不用说,蚂蚁套装小额学分、转述学分、存款,剩余物宝是究竟最大的货币基金。。但在此基础上,第三家供应商涌现。,这是任一新的生态杂耍。,这是平台。接洽供应商的生态倒退是平台和专业。,不竭地传统的金融机构和专业?现存的子零碎,导致却任一小平台。。但像蚂蚁金服是任一大平台。,它可能性是任一据平台。,这一据平台的涌现。,它是集合和疏散的两个顶点。。由于主宰的制作都可以细分。、在平台上铅直使运转。,各式各样的的竞赛会出如今平台上。,它得是任一吐艳的平台。,平台自行是据的。。大约的生物地理群落是多少的生物地理群落?,金融科学与技术对传统金融机构或许对整个的供应商、金融供应的生态印象和残害是宏大的。。

金融技术改建了查问者(消耗者)的生态外界。。我们的过来常说消耗者导致却消耗者。,它是被动性的。,消耗者属于金融机构。,这么谁缠住消耗者,谁缠住接洽?,这是15年前的标语。,10年前,它依然无效。。涌现我们的终止叙述消耗者。,我们的叙述的是消耗者体会。。

这导致却任一与众不同的复杂的动机。,但它改建了根本的实质。,金融技术许可证消耗者,消耗者的位庞大地增长。,去,金融机构的消耗办事规范已经有着。。涌现的消耗者可以面临数不清的的供应商。,你可以选择各式各样的的供应商。,但当金融机构供应消耗者权利时,,消耗者自行成了平台。,这是任一宏大的生态杂耍。。当消耗者自行调查平台,消耗者提出、消耗者私利的狱吏和安置阅历了重重阻止。。

金融技术改建了经济的新闻界的基础设备。。第三方结清是任一类型的例。,块链是任一类型的诉讼手续。,胸部化不竭地集合化?不竭地去胸部化?整个的经济的新闻界设备得怎地做?这是任一很大的杂耍。

砌块链的优势明亮的。,阻止链的软弱性也很明亮的。,由于它的尺寸受到很大限度局限。,它压力透澈度和严谨。。砌块链的详述、能耗是任一很大的瓶颈路段。,话虽这样说我们的不实现在接洽会有什么新的技术摆脱接管这些,归根到底,到某种状态基础设备来说,,任一与众不同的要紧的事实是翻开平台的基础设备。,容许第三方接合点基础设备,这是任一一致的成绩。、集合式基础设备,它也任一集合式的基础设备。。这是基础设备建立的根本根本。,主宰这些都在发作本质的杂耍。。

金融的最大印象和杂耍是在法规和法度实地的。。由于金融技术的衰亡,率先,监视得从机构监视走向行使职责。,当整个的有或起作用是内生的,章则可以处置主宰的机构成绩。,这是我们的先前议论过的许久。,因而缺少成绩。。在混合手术中,我们的开端议论效能监测仪。,在金融技术的假设的事情下,接管缺少选择。,从机构监视到行使职责监视。次货,得从静态区域终止监视。、任一城市、跨区域和跨境控制的少数。,由于主宰的技术融资都是跨区域的。、跨境的。

当我在国际货币基金布局,荷兰麻布有跨境结清。,他致力电信业。,地租的机遇。,开端做金融,他在非洲的任务。,5个民族性一旦应验。,他和这5个民族性的央行总统来找我。。由于缺少相关规定。,他也祝福接管使适合。,5位央行总统祝福有适宜的的接管使适合T。因而,地理位置和地理位置的开展。,这是另任一宏大的应战。。接管得实时。,由于经济的新闻界杂耍太快。,免得缺少实时监控,很难把持整个的F。。

我们的先前一向在叙述接管。,英国的美国规制根本,争议与众不同的尖锐的。。涌现的辩说已经不复在了。,根本的调控无法把持技术铅框型金融,接管机构不克不及重叠金融技术的开展。因而,我们的先前的接管根本(包孕机构监视)、规律监测仪、统治接管)在金融技术的严厉谴责下都显得这么大的有力。因而接管是一件要事。。当接管是任一大的生态杂耍时,,法度依照。。由于赋权人身攻击的,人身攻击的已经调查任一平台。,人身攻击的法度位、狱吏标明主宰权、透澈度、机密性与吐艳运用集成,这是一件与众不同的要紧的事实。,这必要任一法度使适合。。去,接洽的金融生物地理群落,法规和法度将会发作宏大的杂耍。。

在整个的传统供应商中,我们的指的是、查问者、基础设备、接管机构是四价元素传统的生物地理群落。,涌现了任一新的生态维度。,执意人机搭档。由于金融技术得是人与马经过的合作,排出有雅量的的减缩、助长,与客户指示公开沟通,风控、主宰高等值的运动的自动化和铸模的快的迭代。,你的风把持铸模可以一圈做一次。,如今相似物了。,免得指责整天,相似物任一星期摆布。,因而迭代拍子很快。。

在这样境遇下,说决议因素测定、说统治,这完整缺少意思。。技术沾手后,改建了广场运转和运转测定的生物地理群落。,运营和运营的铅框力发作了杂耍。。接洽铅框权改造和开展的静态在科学与技术在手里不竭地在金融在手里?自然二者有互相的依赖性,金币的两边互相依存。。金融科学与技术、科学与技术金融,它得是金融的实质。,这是毫无疑问的。领原件金融不竭地技术?,这也接洽在周围大的静态辩说。。这执意整个的金融生态静态杂耍的任一铅框力。免得负责人力转向技术,整个的生物地理群落的使成形和进化将阅历本质的杂耍。,谁负责人生物地理群落?,谁将引领接洽?。

传述金融技术在投得过高的球现稍微金融经济的新闻界。,我觉得有很大的印象。。由于主宰现稍微机构也在成就学习财务,拓展事实、走科学与技术之路,接洽的竞赛在哪里?接洽的导致在哪里?竟,我。传统的金融机构能活扩展吗?导致是不明确的。平台会赢吗?导致尚浊度。。传统金融可以把如今铅直的金融科学与技术的计划整个回忆起去再次内生化吗?导致也不明确的。话虽这样说,方向金融机构、细分、专业、高效、此类机构的良好风险把持的衰亡是不可忍住的。,这导致却决赛的属性。、安置、衔接便了,每都发动竞赛和接管。、法度的使适合。

在接洽,我们的将留心金融和技术经过的快的竞赛。,不竭改建经济的新闻界,由于这一做切片是完整由技术铅框的。,它会走得很快。。此外,我们的可以留心平台与传统金融胸部的竞赛。,这是在周围精彩的战斗。,谁赢谁也浊度。。但接洽公开的准则,控制起着特殊要紧的效能。,接管走向何方?,在哪个公开?,将对接洽经济的新闻界使成形和开展公开发作主修科目印象。。因而涌现的接管对接洽顶点敏感和要紧,竞赛与接管将决议金融电子业务的接洽布置,话虽这样说金融技术的严厉谴责。、重塑金融生物地理群落,我以为这是得的。。

金融史回忆,这指责最初次金融生态发作了杂耍。,这有力的是决赛一次了。,由于怨恨金融生态发作了什么杂耍。、金融生态的根本测定、金融的根本效能到目前为止还没有领悟。,也执意说,金融的结清效能。、中间人效能(存款与学分的中间人效能)、金融融资与资产施展效能、能力和风险把持效能缺少本质的杂耍。。因而,这有力的是决赛的改建。,但这是仅到一定程度金融生态整体来看最有趣的的杂耍。。

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